Robinhood缺乏适当的保险,因此将改变支票和储蓄功能-王其杉博客|程序员|科技新闻
罗宾伍德在遇到保险问题后,将重新命名和改进其即将推出的支票和银行功能。公司今天晚上发表了一篇博文,解释道:“在我们准备启动现金管理计划时,我们计划与监管机构密切合作,我们正在修改我们的营销材料,包括名称。”…请继续关注更新。”
罗宾伍德新的高利息、零费用的支票和储蓄功能似乎太好了,不可能是真的。用户的钱没有得到充分保护。为股票经纪公司提供保险的非营利性会员公司——证券投资者保护公司的首席执行官告诉TechCrunch,它的保险并不像Robinhood最初声称的那样适用于支票和储蓄账户。“Robinhood将为其账户购买证券,并将部分收益与他们的客户分享,而这不是我们所涵盖的,”SIPC首席执行官斯蒂芬·哈贝克说。“我从来没见过这方面的文档。这件事还没有征求过我的意见。”
这些信息与Robinhood的通讯团队的评论直接冲突,他们昨天告诉我用户将受到保护,因为SIPC为经纪人提供保险,而支票/储蓄功能是通过作为SIPC成员的Robinhood经纪人提供的。
如果罗宾汉支票和储蓄确实没有资格获得SIPC的保险,而且由于它不像标准银行那样有资格获得FDIC保护,那么用户的资金就会处于危险之中。Robinhood联合CEO Baiju Bhatt告诉我,“Robinhood将用户的支票和储蓄资金投资于美国国债等政府级资产,我们从这些资产中收集收益,并以3%的利息的形式偿还给客户。”SIPC不提供贷款。如果市场低迷导致这些证券的价值下降,而罗宾伍德无法弥补损失,那么SIPC不一定能帮助用户收回他们的钱。
Robinhood推出了使用万事达卡和大多数自动取款机的免费支票/储蓄
罗宾伍德的团队昨日坚称,如果该公司投资的美国国债下跌,并且只有那些在股市上赌博的用户才能得到保护,这是标准的,那么客户不会损失他们的钱。但现在看来,由于罗宾汉公司滥用其经纪业务分类来操作支票和储蓄账户,称用户不必投资股票和其他证券,所以SIPC保险不适用。“我对他们网站上关于是否保护这些支票和储蓄账户的一些内容有异议。我把这个问题提交证券交易委员会,”哈贝克告诉我。TechCrunch与SEC取得了联系,但拒绝置评。
Robinhood计划于12月18日开始向客户发运万事达信用卡借记卡,1月份用户将从等待名单中除名。现在可能由于保险问题而推迟,并且它宣布将改变它的工作方式和位置。
Robinhood吹嘘它的支票和储蓄功能没有最低账户余额、透支费、外国交易费或换卡费。该公司的网络中还有75000台免费使用的自动取款机,Bhatt称其数量超过了美国前五大银行的总和。它的3%的利率远远高于传统储蓄的0.09%的平均利率,并且打败了一些信用社之外的大多数名牌银行。
但是,为了获得这些优惠,用户必须牺牲那些能够帮助他们解决困难的实体银行分行,取而代之的是依靠Robinhood提供的24/7实时聊天客户支持特性。借记卡有万事达信用卡的零责任保护,防止欺诈,并且罗宾汉与萨顿银行合伙发行该卡。但目前还不清楚如何保护支票和储蓄账户免受其他类型的攻击或诈骗。
Robinhood可能希望通过利用软件可伸缩性来提供这样的竞争性费率,在现有600万个帐户的基础上建立一个更大的用户基础。它计划从利润中获利,这笔利润来自于用户投资所得的利息,以及与万事达卡签订的收入分享协议,协议涉及刷卡时向商家收取的交换费。但从长远来看,罗宾汉伍德可能会利用支票和储蓄作为进入更大金融服务市场的楔子,从而推出更有利可图的产品,如贷款。
如果用户害怕将支票和储蓄资金转移到Robinhood,那么这种局面就会崩溃。在追求增长的同时,初创企业可能会突然放弃或者做出过于冒险的决定。罗本伍德的估值从去年的13亿美元上升到今年的3.63亿美元。这给公司施加了巨大的压力,要求公司发展壮大,以证明其估值过高。在匆忙闯入银行业时,它可能已经削减了获得适当保险的门槛。对公司来说,重新考虑这个计划是明智的,以确保在没有充分保护的情况下发布不会让用户暴露或损害其声誉。
[更新12/14/2018 9:30pm pacific:这篇文章已经被显著地更新,以包括关于Robinhood计划在发布前改变其检查和储蓄功能以确保用户不会处于危险中或丢失钱的信息。]
[披露:这篇文章的作者认识罗宾汉伍德的联合创始人白居·巴特和弗拉德·特内夫,他们10年前就读于大学。]